Kui sul on ujuva intressiga kodulaen, oled kindlasti märganud, et igakuine makse ei pruugi aastast aastasse sama olla. Põhjus on enamasti euribor. Kui euribor muutub, muutub intressi ülevaatamisel ka sinu makse. Selles artiklis selgitame, mis on euribor, kust see tuleb ja kuidas oma rahaasju planeerida nii, et intressimuutus ei tuleks ootamatu löögina.
Mis on euribor?
Vikipeedia järgi on euribor (inglise Euro Interbank Offered Rate) intressimäär, millega kõrge reitinguga pank on nõus laenama raha eurodes teisele kõrge reitinguga pangale. Seda arvutatakse iga päev pankadevaheliste hoiuste kohta, mille tähtaeg on kuni 12 kuud. Seega ei määra euribori üks pank ega riik, vaid see peegeldab hinda, millega pangad omavahel raha laenavad.
Euribori intressimäärad avaldati esimest korda 30. detsembril 1998 ja need hakkasid kehtima 4. jaanuaril 1999, kui võeti kasutusele ühisraha euro. Euribor asendas euroala rahvusvaluutade pankadevahelised intressimäärad.
Euribor ja Eesti
Enne eurot kasutati Eestis krooni pankadevahelisi intressimäärasid Talibor ja Talibid. Eesti Pank lõpetas nende arvutamise, kui Eesti võttis 2011. aastal kasutusele euro; viimati arvutati neid 29. detsembril 2010. Vikipeedia andmetel on Eestis välja antud ujuva intressiga eluasemelaenude ja muude hüpoteeklaenude intressimäär tüüpiliselt seotud kuue kuu euriboriga.
Kuidas laenu intress kujuneb?
Ujuva intressiga laenu intress koosneb tavaliselt kahest osast: baasintressist, milleks on enamasti kuue kuu euribor, ja pangaga kokku lepitud marginaalist. Marginaal on lepingus fikseeritud, euribor aga muutub. Pank vaatab euribori üle kindla aja tagant, sageli iga kuue kuu järel, ning arvutab selle põhjal uue makse. Kui euribor tõuseb, kasvab intressimakse; kui langeb, väheneb.
Näiteks kui marginaal on 2 protsenti ja kuue kuu euribor on 3 protsenti, on laenu intressimäär kokku 5 protsenti aastas. Kui euribor langeb 2 protsendile, langeb laenu intress 4 protsendile. Pikaajalise ja suure laenu puhul tähendab ka üks protsendipunkt märgatavat vahet kuumakses.
Mida laenuvõtja saab teha?
- Planeeri varuga. Arvuta, kas suudaksid maksta ka siis, kui euribor tõuseb mitme protsendipunkti võrra.
- Kogu reservi. Turvapadi, mis katab vähemalt mõne kuu kulud, aitab üle elada kõrgemate maksete perioodi.
- Võrdle marginaali. Laenu võttes on just marginaal see, mille üle saab pangaga läbi rääkida.
- Uuri fikseeritud intressi võimalust. Osa panku pakub intressi fikseerimist kindlaks perioodiks; see annab kindluse, kuid võib olla kallim.
- Räägi pangaga varakult. Kui makse muutub jõukohatuks, otsi lahendust enne võlgnevuse tekkimist.
Euribor ja hoiused
Euribor ei mõjuta ainult laenusid. Kui pankadevahelised intressid on kõrged, pakuvad pangad sageli ka paremaid tähtajalisi hoiuseid. Madala euribori ajal on hoiuseintressid tavaliselt väikesed. Seega tasub hoiust avades vaadata, milline on üldine intressikeskkond, ja võrrelda pakkumisi.
Korduma kippuvad küsimused
Kust näha tänast euribori?
EMMI kodulehe järgi avaldatakse euribori igal TARGET2 pangapäeval kell 11.00 Kesk-Euroopa aja järgi või veidi hiljem.
Kas euribor võib olla negatiivne?
Euribor on turul kujunev näitaja ja selle väärtus võib muutuda mõlemas suunas. Kuidas sinu laenu puhul väga madalat või negatiivset baasintressi arvestatakse, on kirjas laenulepingus – loe see tingimus läbi või küsi pangalt.
Kas fikseeritud intress on alati parem?
Ei. See annab kindluse, kuid kui euribor langeb, maksad rohkem kui ujuva intressiga laenu korral.
Kes euribori arvutab?
Euribori väärtusi avaldab Euroopa rahaturgude instituut EMMI (European Money Markets Institute). EMMI kodulehe järgi avaldati euribor esimest korda 30. detsembril 1998 ja see arvutatakse viie tähtaja kohta. Kodulaenu puhul tasub lepingust vaadata, millise tähtajaga euribori pank kasutab ja kui sageli intressi üle vaadatakse. Finantsinspektsiooni rahaasjade portaal minuraha.ee selgitab intressi ja muid laenamisega seotud tasusid, laenulepingu tingimusi ning seda, mida teha, kui laenu tagasimaksmine käib üle jõu.
Lõpuks: kodulaen on pikk kohustus, sageli 20–30 aastat. Selle aja jooksul käib euribor tõenäoliselt läbi nii madalaid kui kõrgeid perioode. Kindlam on planeerida eelarve nii, et see peaks vastu ka kõrgema intressi ajal, kui loota, et madal tase kestab igavesti.
Märkus: see artikkel on üldine teave ega ole finants-, investeerimis- ega laenunõustamine. Laen tuleb alati tagasi maksta koos intresside ja tasudega; võrdle pakkumisi krediidi kulukuse määra järgi ja laena ainult nii palju, kui suudad ka ootamatus olukorras tagasi maksta. Vaata ka Finantsinspektsiooni portaali minuraha.ee.
